Softonic

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Krok 1 / 3 Zaoszczędzone miesiące
Dalej

Nadpłata kapitału to jeden z najtańszych ruchów finansowych dostępnych dla kredytobiorcy: każda złotówka przeznaczona na kapitał oszczędza przyszłe odsetki, które byłyby od niej naliczane co miesiąc aż do spłaty. Ten kalkulator modeluje dwa najczęstsze scenariusze: dodanie stałej kwoty do każdej miesięcznej raty albo jednorazową nadpłatę. Następnie porównuje wynik z pierwotnym harmonogramem i podaje nową datę spłaty oraz łączne zaoszczędzone odsetki.

Jak policzyć nadpłaty

  1. 1

    Wpisz swój obecny kredyt

    Pozostały kapitał, oprocentowanie i pozostały okres. Skorzystaj z najnowszego harmonogramu, a nie z pierwotnej kwoty kredytu.

  2. 2

    Dodaj nadpłatę

    Cykliczną kwotę miesięczną (200 zł, 500 zł, 1000 zł) albo jednorazową nadpłatę przypisaną do konkretnej raty.

  3. 3

    Harmonogram zostaje przeliczony

    Każdy wiersz odejmuje teraz nadpłatę bezpośrednio od kapitału, dzięki czemu saldo spada szybciej, a odsetki naliczone w kolejnym miesiącu są niższe.

  4. 4

    Porównaj oba harmonogramy

    Widzisz, jak przesuwa się data spłaty, maleją łączne odsetki i z kredytu znikają kolejne miesiące.

Co naprawdę daje niewielka nadpłata

Nadpłata działa, bo odsetki się kumulują. Nadpłata 500 zł kapitału w 1. roku 30-letniego kredytu na 7% pozwala uniknąć około 3200 zł odsetek przez pozostały okres. Te same 500 zł w 25. roku prawie nic nie zmieniają.

Wpływ dodatkowych nadpłat miesięcznych (kredyt 450 000 zł, 7%, 30 lat)

Nadpłata na miesiąc Nowy okres Zaoszczędzone odsetki Krócej o miesięcy
0 zł 30 lat poziom odniesienia 0
200 zł ok. 27 l 5 m ok. 95 000 zł ok. 31
500 zł ok. 24 l 2 m ok. 200 000 zł ok. 70
1000 zł ok. 20 l 4 m ok. 320 000 zł ok. 116
2000 zł ok. 15 l 7 m ok. 450 000 zł ok. 173

Dopłata 1000 zł miesięcznie skraca okres o niemal dziesięć lat i oszczędza około 320 000 zł odsetek, przy harmonogramie, który i tak był już ustalony.

Nadpłata jednorazowa a cykliczna

Te same 6000 zł użyte na różne sposoby:

  • 500 zł/miesiąc przez 12 miesięcy w 1. roku. Oszczędza około 33 000 zł odsetek przy 30-letnim kredycie na 7%.
  • 6000 zł jednorazowo w 1. miesiącu. Oszczędza około 22 000 zł, mniej, bo saldo spada tylko raz.
  • 6000 zł jednorazowo w 60. miesiącu. Oszczędza około 14 000 zł.

Nadpłaty cykliczne niemal zawsze biją jednorazową, bo każda z nich obniża saldo, od którego liczone są kolejne odsetki.

Dopilnuj, by bank zaksięgował to poprawnie

W dyspozycji nadpłaty zaznacz, że ma trafić na kapitał, i wybierz, czy nadpłata ma skrócić okres, czy zmniejszyć ratę. Aby zaoszczędzić najwięcej odsetek, wybierz skrócenie okresu. W przeciwnym razie dodatkowe pieniądze mogą zostać potraktowane jako przedpłata kolejnej raty (następna rata zostaje pominięta, ale saldo się nie zmienia), co nie oszczędza odsetek.

Kiedy nadpłata to zły pomysł

  • Droższe długi gdzie indziej. Karta kredytowa albo pożyczka gotówkowa na 15% i więcej zjada każdą korzyść z nadpłaty kredytu.
  • Brak poduszki finansowej. Nadpłacony kapitał jest niepłynny: nie odzyskasz go bez refinansowania albo nowego kredytu.
  • Prowizja za wcześniejszą spłatę. Przy kredytach o zmiennym oprocentowaniu w PLN ustawa zwykle wyłącza taką prowizję po 36 miesiącach; przy stałej stopie bank może ją pobrać, więc sprawdź umowę.
  • Wyższy zysk gdzie indziej. Jeśli oprocentowanie wynosi 7%, a gdzie indziej przy podobnym ryzyku uzyskasz więcej, rachunek się odwraca.

Najczęściej zadawane pytania

Porównaj oprocentowanie kredytu z oczekiwanym zyskiem po opodatkowaniu z inwestycji. Przy kredycie na 7% nadpłata to gwarantowany zwrot 7%, trudny do pobicia inwestycjami o niskim ryzyku.

To zależy od wybranej opcji. Jeśli nadpłacasz ze skróceniem okresu, rata zostaje taka sama, a kredyt kończy się wcześniej; jeśli ze zmniejszeniem raty, płacisz mniej co miesiąc przy tym samym okresie. Aby zaoszczędzić najwięcej odsetek, skróć okres.

Skrócenie okresu przy zachowaniu tej samej raty daje największą oszczędność odsetek i wcześniejszą spłatę. Zmniejszenie raty odciąża domowy budżet, ale zostawia ten sam okres i mniej oszczędza na odsetkach. Oprocentowanie nie zmienia się w żadnym z tych przypadków.

Tak. Zarówno kredyty o stałym, jak i zmiennym oprocentowaniu dopuszczają nadpłatę, z prowizją wynikającą z ustawy i umowy. Zasada jest ta sama: zaoszczędzone odsetki zależą od tego, jak wcześnie w okresie kredytu nadpłacisz.

Dane kredytu pozostają w bieżącej sesji przeglądarki i są usuwane po zamknięciu karty. Wraz z obliczeniem nie są zbierane żadne dane identyfikujące.

Powiązane narzędzia

Kalkulator numerologii imienia i nazwiska

Oblicz liczbę przeznaczenia i liczbę ekspresji z pełnego imienia i nazwiska metodą numerologii pitagorejskiej, wraz z krótką interpretacją osobowości.

Kalkulator wysokości gęstościowej

Oblicz wysokość gęstościową z wysokości ciśnieniowej i temperatury powietrza zewnętrznego. Natychmiastowy wynik w stopach oraz temperatura standardowa ISA, do bezpiecznego planowania startu i wznoszenia.

Kalkulator całki potrójnej

Przybliżaj oznaczone całki potrójne dla liczbowych granic x, y i z metodą punktu środkowego w przeglądarce.

Kalkulator pola widzenia kamery

Oblicz poziomy, pionowy i przekątny kąt widzenia oraz rozmiar sceny na podstawie matrycy, ogniskowej i odległości.

Kalkulator obudowy subwoofera

Oblicz objętość brutto i netto obudowy, odejmij głośnik, wzmocnienia, terminal i tunel albo wyznacz jeden wymiar zewnętrzny.

Kalkulator okręgu podziałowego otworów

Oblicz PCD, podziałkę kątową i dokładne współrzędne X/Y równomiernie rozmieszczonych otworów, z obrotem, przesunięciem i eksportem CSV.

Narzędzie jest dostępne w innych językach