Softonic

Kalkulator Kredytu Hipotecznego

Krok 1 / 3 Rata miesięczna
Dalej

Zanim złożysz ofertę kupna mieszkania, chcesz poznać jedną liczbę: wysokość raty. Ten kalkulator kredytu hipotecznego przyjmuje cenę nieruchomości, wkład własny, oprocentowanie i okres kredytowania, a następnie stosuje standardowy wzór kredytu w pełni amortyzowanego, aby obliczyć ratę kapitałowo-odsetkową. Pokazuje też łączną sumę odsetek zapłaconych przez cały okres kredytu oraz końcowy koszt całkowity, czyli liczby, które naprawdę się liczą przy porównywaniu ofert różnych banków.

Jak obliczana jest miesięczna rata

  1. 1

    Podaj cenę i wkład własny

    Kwota kredytu = cena − wkład własny. Mieszkanie za 625 000 zł z 20% wkładu własnego daje kredyt w wysokości 500 000 zł.

  2. 2

    Ustaw oprocentowanie i okres

    Podaj oprocentowanie roczne i okres w latach. W Polsce najczęściej wybierane okresy kredytowania to 20, 25 i 30 lat.

  3. 3

    Zastosowany wzór

    M = P × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1), gdzie r to oprocentowanie miesięczne (oprocentowanie roczne/12), a n to łączna liczba rat (lata × 12).

  4. 4

    Odczytaj wyniki

    Miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa, suma odsetek w całym okresie, całkowity koszt kredytu oraz wskaźnik LTV (kwota kredytu do wartości nieruchomości).

Co ten kalkulator uwzględnia, a czego nie

Miesięczna rata zwracana przez to narzędzie obejmuje wyłącznie kapitał i odsetki. To podstawa wyliczenia banku, ale nie pełna kwota, która co miesiąc wychodzi z Twojego konta. Większość kredytobiorców w Polsce ponosi dodatkowo koszt ubezpieczenia nieruchomości, ubezpieczenia na życie wymaganego przez bank, podatku od nieruchomości oraz czynszu do wspólnoty lub spółdzielni.

Porównanie miesięcznych rat (kredyt 500 000 zł, stałe oprocentowanie na 30 lat)

Oprocentowanie Rata miesięczna Suma odsetek Łącznie spłacone
6,00% 2 997,75 zł 579 191 zł 1 079 191 zł
6,50% 3 160,34 zł 637 722 zł 1 137 722 zł
7,00% 3 326,51 zł 697 544 zł 1 197 544 zł
7,50% 3 496,07 zł 758 586 zł 1 258 586 zł
8,00% 3 668,82 zł 820 776 zł 1 320 776 zł
8,50% 3 844,57 zł 884 044 zł 1 384 044 zł
9,00% 4 023,11 zł 948 321 zł 1 448 321 zł

Jeden punkt procentowy przy kredycie 500 000 zł to około 340 zł więcej miesięcznie i blisko 120 000 zł odsetek w ciągu 30 lat. Tyle kosztuje brak negocjacji oprocentowania.

Pozycje, które realne zestawienie dolicza do raty

  • Podatek od nieruchomości. Opłacany gminie rocznie według stawek lokalnych; dla budżetu warto rozłożyć go na miesiące.
  • Ubezpieczenie nieruchomości. Zwykle wymagane przez bank; typowo 20–60 zł miesięcznie.
  • Ubezpieczenie na życie. Często wymagane przez bank przy kredycie; 30–120 zł miesięcznie w zależności od kwoty i wieku.
  • Czynsz do wspólnoty lub spółdzielni. Od 300 do 1 200 zł miesięcznie zależnie od budynku i mediów (winda, ogrzewanie, ochrona).
  • Ubezpieczenie pomostowe. Podwyższona marża do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

Rata bazowa 3 496 zł przy kredycie 500 000 zł może łatwo urosnąć do 4 200–5 200 zł po doliczeniu ubezpieczeń, podatku i czynszu. Planuj według pełnej kwoty, a nie tylko symulacji banku.

20 lat a 30 lat w skrócie (500 000 zł, 7,50%)

Okres Rata miesięczna Suma odsetek Łącznie spłacone
30 lat 3 496,07 zł 758 586 zł 1 258 586 zł
25 lat 3 694,96 zł 608 487 zł 1 108 487 zł
20 lat 4 027,97 zł 466 712 zł 966 712 zł

Kredyt na 20 lat kosztuje około 15% więcej miesięcznie niż na 30 lat, ale pozwala zaoszczędzić blisko 292 000 zł odsetek.

Najczęściej zadawane pytania

Nie. Kwota miesięczna to wyłącznie kapitał i odsetki. Podatek od nieruchomości, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie oraz czynsz do wspólnoty zależą od lokalizacji i banku, więc nie wchodzą do wyliczenia podstawowego. Dolicz je ręcznie lub skorzystaj z kalkulatora uwzględniającego wszystkie koszty.

Podaj oprocentowanie nominalne kredytu. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) obejmuje prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty i daje wyższą wartość służącą do porównywania ofert. Do obliczenia raty użyj oprocentowania nominalnego.

Banki zazwyczaj wymagają, aby suma rat wszystkich zobowiązań nie przekraczała około 40–50% miesięcznego dochodu netto gospodarstwa domowego. Przy dochodzie 10 000 zł netto miesięcznie ostrożna rata to mniej więcej 3 500–4 000 zł. Wkład własny co najmniej 20% i stabilne zatrudnienie znacząco poprawiają warunki.

Tylko dla okresu ze stałym oprocentowaniem. Przy zmiennym oprocentowaniu rata zmienia się wraz ze stawką WIBOR lub WIRON, czego ten kalkulator nie modeluje. W takich przypadkach przelicz kilka scenariuszy stóp procentowych lub użyj narzędzia dedykowanego oprocentowaniu zmiennemu.

Liczby pozostają lokalnie w Twojej sesji. Nic nie jest wysyłane do żadnego banku, a dane z formularza nie są przechowywane między wizytami.

Powiązane narzędzia

Kalkulator numerologii imienia i nazwiska

Oblicz liczbę przeznaczenia i liczbę ekspresji z pełnego imienia i nazwiska metodą numerologii pitagorejskiej, wraz z krótką interpretacją osobowości.

Kalkulator wysokości gęstościowej

Oblicz wysokość gęstościową z wysokości ciśnieniowej i temperatury powietrza zewnętrznego. Natychmiastowy wynik w stopach oraz temperatura standardowa ISA, do bezpiecznego planowania startu i wznoszenia.

Kalkulator całki potrójnej

Przybliżaj oznaczone całki potrójne dla liczbowych granic x, y i z metodą punktu środkowego w przeglądarce.

Kalkulator pola widzenia kamery

Oblicz poziomy, pionowy i przekątny kąt widzenia oraz rozmiar sceny na podstawie matrycy, ogniskowej i odległości.

Kalkulator obudowy subwoofera

Oblicz objętość brutto i netto obudowy, odejmij głośnik, wzmocnienia, terminal i tunel albo wyznacz jeden wymiar zewnętrzny.

Kalkulator okręgu podziałowego otworów

Oblicz PCD, podziałkę kątową i dokładne współrzędne X/Y równomiernie rozmieszczonych otworów, z obrotem, przesunięciem i eksportem CSV.

Narzędzie jest dostępne w innych językach