Softonic

Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego

Krok 1 / 3 Rata miesięczna
Dalej

Harmonogram spłaty zamienia jedną miesięczną ratę w zestawienie miesiąc po miesiącu. Dla każdej raty pokazuje, ile idzie na odsetki, ile spłaca kapitał i jakie jest pozostałe zadłużenie. Dla kredytu o stałym oprocentowaniu na 30 lat to 360 wierszy, a podział zmienia się z czasem diametralnie: w 1. miesiącu niemal cała rata to odsetki, a w 300. miesiącu przeważa kapitał. Ten generator daje pełną tabelę dla dowolnego kredytu o stałym oprocentowaniu.

Jak powstaje harmonogram

  1. 1

    Wpisz kwotę kredytu, oprocentowanie i okres

    Dla typowego polskiego kredytu na 30 lat możesz przyjąć 550 000 zł, oprocentowanie 7,5 % w skali roku i 30 lat. Pierwsza rata może przypadać na dowolną datę; zakładana jest częstotliwość miesięczna.

  2. 2

    Wyliczamy stałą ratę miesięczną

    Za pomocą standardowego wzoru annuitetowego P × r / (1 − (1 + r)^−n), gdzie r to oprocentowanie miesięczne, a n to liczba rat.

  3. 3

    Każdy wiersz dzieli ratę na odsetki i kapitał

    Odsetki = poprzednie zadłużenie × oprocentowanie miesięczne. Kapitał = stała rata − odsetki. Nowe zadłużenie = poprzednie zadłużenie − kapitał.

  4. 4

    Sumy narastają wiersz po wierszu

    Harmonogram śledzi odsetki narastające i kapitał narastający, dzięki czemu widać, gdzie wypada punkt przełomowy.

Jak czytać harmonogram spłaty

W każdym kredycie o stałym oprocentowaniu zaskakuje to, jak wolno spada zadłużenie w pierwszych latach. Powód jest prosty: odsetki naliczane są od pozostałego zadłużenia, a ono jest najwyższe na samym początku.

Porównanie pierwszego i ostatniego wiersza (550 000 zł, 7,5 %, 30 lat)

Nr raty Data Rata Odsetki Kapitał Zadłużenie
1 Miesiąc 1 3 845,68 zł 3 437,50 zł 408,18 zł 549 592 zł
60 Rok 5 3 845,68 zł 3 256,16 zł 589,52 zł 520 396 zł
120 Rok 10 3 845,68 zł 2 988,93 zł 856,75 zł 477 372 zł
180 Rok 15 3 845,68 zł 2 600,57 zł 1 245,11 zł 414 847 zł
240 Rok 20 3 845,68 zł 2 036,17 zł 1 809,51 zł 323 978 zł
300 Rok 25 3 845,68 zł 1 215,93 zł 2 629,74 zł 191 920 zł
360 Rok 30 3 845,68 zł 23,89 zł 3 821,79 zł 0,00 zł

Punkt przełomowy

Rata, w której kapitał po raz pierwszy przewyższa odsetki, to punkt przełomowy. W kredycie na 30 lat z oprocentowaniem 7,5 % wypada on około raty 250, czyli mniej więcej w 21. roku. Niższe oprocentowanie przesuwa go wcześniej, wyższe, później.

Sumy warte uwagi

  • Łącznie zapłacone w 30 lat: 1 384 445 zł
  • Odsetki łącznie: 834 445 zł
  • Odsetki jako % kapitału: 151,7 %
  • Odsetki zapłacone w pierwszych 5 latach: 201 137 zł (24,1 % wszystkich odsetek)
  • Kapitał spłacony w pierwszych 5 latach: 29 604 zł (zaledwie 5,4 % kredytu)

Do czego przydaje się ten harmonogram

  • Sprawdzenie efektu nadpłat. Już 300 zł nadpłaty miesięcznie w pierwszym roku potrafi skrócić okres spłaty o kilka lat.
  • Planowanie refinansowania. Porównaj pozostałe odsetki w obecnym kredycie z nowym oprocentowaniem w innym banku.
  • Rozliczenie podatkowe. Odsetki zapłacone w danym roku kalendarzowym odczytasz wprost z harmonogramu.
  • Decyzja: sprzedać czy zostać. Znajomość zadłużenia w dowolnym miesiącu mówi, ile kapitału własnego już zgromadziłeś.

Eksport i udostępnianie

Harmonogram można wydrukować i wyeksportować do CSV, więc wrzucisz go do Excela lub Arkuszy Google i dodasz scenariusze nadpłat, podatek od nieruchomości, ubezpieczenie i czynsz.

Najczęściej zadawane pytania

Kredyt amortyzowany spłaca co miesiąc część kapitału, więc na koniec okresu zadłużenie spada do zera. Kredyt ze spłatą samych odsetek przez początkowy okres pokrywa wyłącznie odsetki i pozostawia zadłużenie nienaruszone, dopóki kapitał nie stanie się wymagalny jednorazowo lub nie zostanie przekształcony.

Odsetki naliczane są co miesiąc od pozostałego zadłużenia. Gdy zadłużenie jest bliskie pierwotnej kwocie kredytu, odsetki pochłaniają większość raty. Kiedy zadłużenie maleje, udział kapitału rośnie: z początku powoli, a potem znacznie szybciej.

Tak. Zmień okres na dowolną całkowitą liczbę lat. Harmonogram przeliczy się z właściwą liczbą wierszy (180 dla 15 lat, 240 dla 20 lat). Rata wzrośnie, ale łączne odsetki znacznie spadną.

Harmonogram podstawowy zakłada wyłącznie ratę zaplanowaną. Dla scenariuszy z nadpłatami użyj kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego, który nakłada dodatkowy kapitał na ten harmonogram i pokazuje nową datę całkowitej spłaty.

Wprowadzone dane pozostają w sesji Twojej przeglądarki. Harmonogram powstaje na Twoim urządzeniu, a wpisane wartości nie są zachowywane po opuszczeniu strony.

Powiązane narzędzia

Kalkulator numerologii imienia i nazwiska

Oblicz liczbę przeznaczenia i liczbę ekspresji z pełnego imienia i nazwiska metodą numerologii pitagorejskiej, wraz z krótką interpretacją osobowości.

Kalkulator wysokości gęstościowej

Oblicz wysokość gęstościową z wysokości ciśnieniowej i temperatury powietrza zewnętrznego. Natychmiastowy wynik w stopach oraz temperatura standardowa ISA, do bezpiecznego planowania startu i wznoszenia.

Kalkulator całki potrójnej

Przybliżaj oznaczone całki potrójne dla liczbowych granic x, y i z metodą punktu środkowego w przeglądarce.

Kalkulator pola widzenia kamery

Oblicz poziomy, pionowy i przekątny kąt widzenia oraz rozmiar sceny na podstawie matrycy, ogniskowej i odległości.

Kalkulator obudowy subwoofera

Oblicz objętość brutto i netto obudowy, odejmij głośnik, wzmocnienia, terminal i tunel albo wyznacz jeden wymiar zewnętrzny.

Kalkulator okręgu podziałowego otworów

Oblicz PCD, podziałkę kątową i dokładne współrzędne X/Y równomiernie rozmieszczonych otworów, z obrotem, przesunięciem i eksportem CSV.

Narzędzie jest dostępne w innych językach