Kalkulator planu 529

Kontrola wzorów i założenia dotyczące terminów

Podana roczna stopa zwrotu jest traktowana jako efektywna stopa roczna i przeliczana na równoważną stopę miesięczną:

Miesięczna stopa zwrotu = (1 + roczna stopa zwrotu)^(1/12) − 1

Obecne saldo jest kapitalizowane do chwili rozpoczęcia studiów. Miesięczne wpłaty są dokonywane na koniec każdego miesiąca, dlatego ich wartość przyszła korzysta ze współczynnika renty płatnej z dołu:

Prognozowane oszczędności = obecne saldo × (1 + miesięczna stopa)^liczba miesięcy + miesięczna wpłata × [((1 + miesięczna stopa)^liczba miesięcy − 1) ÷ miesięczna stopa]

Przy stopie zwrotu 0% współczynnik renty jest równy liczbie miesięcy wpłat. Kalkulator nie wykonuje dzielenia przez zero.

Koszty edukacji są modelowane jako jedna płatność roczna na początku każdego roku akademickiego. Koszt pierwszego roku rośnie przez pełną liczbę lat do rozpoczęcia studiów, a każdy następny rok uwzględnia kolejny rok inflacji kosztów edukacji:

Łączny koszt edukacji = Σ obecny koszt roczny × (1 + inflacja kosztów edukacji)^(lata do studiów + indeks roku akademickiego)

Ponieważ opłat za późniejsze lata nie trzeba posiadać w gotówce już pierwszego dnia studiów, kalkulator dyskontuje koszty od drugiego roku do dnia rozpoczęcia studiów przy użyciu zakładanej stopy zwrotu:

Cel finansowy na początek studiów = Σ prognozowany koszt roczny ÷ (1 + roczna stopa zwrotu)^indeks roku akademickiego

Przykład

Załóżmy saldo $25 000, wpłatę $500 na koniec każdego miesiąca, 10 lat do rozpoczęcia studiów, roczną stopę zwrotu 6%, obecny roczny koszt edukacji $30 000, inflację kosztów edukacji 4% oraz cztery lata nauki.

Wymagana miesięczna wpłata jest wyznaczana przez odwrócenie tego samego wzoru na wartość przyszłą względem celu na początek studiów. Jeżeli przyszła wartość obecnego salda już pokrywa cel, dodatkowa wymagana wpłata wynosi zero. Jeśli studia zaczynają się teraz, a luka pozostaje, nie ma już miesięcy na nowe wpłaty, więc kalkulator informuje, że nie można jej zamknąć miesięcznymi wpłatami przed rozpoczęciem nauki.

Ograniczenia prognozy

• Stopy zwrotu są założeniami, a nie gwarancją wyniku rachunku.
• Przy dyskontowaniu kosztów kolejnych lat cel zakłada tę samą stopę zwrotu w okresie studiów. Kalkulator nie symuluje rzeczywistego portfela wypłat i nie uwzględnia podatków, opłat, pomocy finansowej, stypendiów ani zmian długości nauki.
• Zasady amerykańskich planów 529, wydatki kwalifikowane, stanowe zasady podatkowe, limity wpłat i wpływ na pomoc finansową mogą się zmieniać. Aktualne reguły należy sprawdzić u administratora planu i w razie potrzeby u uprawnionego amerykańskiego doradcy podatkowego lub finansowego.
• W polu rocznego kosztu edukacji można uwzględnić czesne, zakwaterowanie, wyżywienie, książki, transport i inne pozycje potrzebne do własnej prognozy. Nie każdy taki wydatek musi być wydatkiem kwalifikowanym w planie 529.