Softonic

Kalkulator ratów dla kredytu hipotecznego typu HELOC

Krok 1 / 4 HELOC payment

HELOC to połączenie dwóch kredytów: okresu spłaty wyłącznie odsetek oraz okresu spłaty z amortyzacją, zwykle przy zmiennej stawce procentowej. Wpisz aktualny sald kredytowy, roczną stopę procentową (APR) oraz liczbę lat pozostałe w każdym okresie – ten kalkulator pokazuje miesięczną ratę obecnie oraz wzrost raty, który nastąpi przy rozpoczęciu spłaty – właśnie wtedy większość klientów korzystających z HELOC po raz pierwszy odczuwa ten efekt.

Jak zaplanować spłatę kredytu hipotecznego typu HELOC

  1. 1

    Wpisz obecny saldowy bilans pobranego kapitału

    Zastosuj najnowsze wytyczne: opłata zależy od wysokości zadłużenia, a nie od całkowitej kwoty należności.

  2. 2

    Wpisz roczną stopę procentową (APR).

    Wpisz aktualną stawkę zmiennej; przesuwacz czuło umożliwia przeprowadzenie testów obciążenia przy wartościach +1%, +2% lub +3%.

  3. 3

    Ustaw długości okresu spłaty i zwrotu

    Wartości typowe: spłata roczna przez 10 lat + spłata roczna przez 20 lat; jednak niektóre produkty stosują schematy 5+15 lub 10+15.

  4. 4

    Porównaj obie fazy.

    Zobacz teraz ratę opłat odsetkowe oraz ratę amortyzowaną, która rozpoczyna się po konwersji.

Struktura płatności w dwóch fazach

Obliczenie rat w ramach HELOC jest proste, gdy rozdzieli się proces spłaty na poszczególne etapy.

płatność wyłącznie odsetek (faza wypłaty)

Monthly payment = Balance × APR / 12

Saldo w wysokości 40 000 USD przy rocznej stopie procentowej wynoszącej 8,25% = 40,000 × 0.0825 / 12 = $275.00.

Żaden z tych płatności nie zmniejsza kapitału. Jeśli uiścić tylko minimalną kwotę, nadal będziecie dłużni 40 000 dolarów po upływie okresu wypłaty.

Opłata amortyzowana (faza spłaty)

Standardowa formula amortyzacji:

P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)

gdzie B to salda na moment konwertowania, r to miesięczna stawka (APR / 12), a n to liczba miesięcznych rat w okresie spłaty.

Te same 40 000 dolarów przy stopy procentowej 8,25% w ciągu 20-letniego okresu spłaty:

P = 40,000 × 0.006875 / (1 − 1.006875^−240) ≈ $340.62/month

Przejście z 275 do 340 dolarów może wydawać się niewielkie w tym przykładzie, jednak przy zmianie stopy procentowej lub poziomu salda ten skok może być znaczny.

Przykład kroków dokonania płatności

Saldo Procent roczny Wypłata (tylko odsetki) Spłata (na okres 20 lat) Skok
$25,000 7.5% $156 $201 +$45
$50,000 7.5% $313 $403 +$90
$100,000 8.5% $708 $868 +$160
$150,000 9.5% $1,188 $1,398 +$210

Planowanie przełamu

– Wypłacaj kapitał dobrowolnie w fazie wypłaty – nawet 200 USD miesięcznie naraża się na efekt kapitalizacji. – Przeprowadź refinansowanie na drugi kredyt hipoteczny o stałej stawce przed spłatą, jeśli stawki wzrosły. – Przechowuj od 3 do 6 miesięcy planowanego ratowania jako rezerwę bezpieczeństwa.

Najczęściej zadawane pytania

Większość kredytów hipotecznych typu HELOC nalicza zmienne stawki powiązane ze stawką referencyjną. Nawet jeśli saldo pozostaje bez zmian, podwyżka stopy referencyjnej wpływa na ratę w tym samym okresie rozliczeniowym. Kalkulator umożliwia przeprowadzenie analizy obciążenia finansowego przy stawce referencyjnej z dodatkowymi 2% lub 3%.

Mniej więcej zawsze tak. Kredyty hipoteczne typu HELOC zazwyczaj umożliwiają nieograniczone wypłaty przed terminem spłaty, choć niektóre nakładają niewielką opłatę za wcześniejsze zamknięcie linii kredytowej, jeśli ją zamkniesz w pierwszych trzech latach.

Tak. Każdy dodatkowy wypłat w okresie wypłat zwiększa twoje saldowe saldo, a następnie następująca rata wyłącznie odsetek wzrośnie odpowiednio. Niektóre kredyty hipoteczne typu HELOC fakturują średnie saldo tygodniowe, inne – saldo na koniec miesiąca; zapoznaj się z szczegółowymi informacjami.

Linia zostaje zablokowana na nowych płatnościach, a saldo w tym momencie jest rozliczane w ramach okresu spłaty. Pierwsza płata amortyzowana jest zwykle o 20–40% wyższa niż ostatnia płata opłacona wyłącznie jako odsetki przy tej samej stawce.

Powiązane narzędzia

Kalkulator dla umowy typu HELOC

Ocenij limit linii kredytowej opartej na wartości własności domu, kwoty płatności wyłącznie odsetek oraz harmonogram spłaty z amortyzacją.

Kalkulator wieku

Oblicz dokładny wiek w latach, miesiącach i dniach od daty urodzenia, wraz z łączną liczbą dni, godzin i odliczaniem do następnych urodzin.

Kalkulator BMI

Oblicz wskaźnik masy ciała z wzrostu i wagi. Pokazuje kategorię WHO, zakres zdrowej masy i ograniczenia BMI.

Kalkulator BMR

Oszacuj podstawową przemianę materii — kalorie spalane w pełnym spoczynku. Używa równania Mifflin-St Jeor, obecnego standardu klinicznego.

Kalkulator kalorii

Oszacuj dzienne zapotrzebowanie kaloryczne dla swojego celu, używając BMR Mifflin-St Jeor i współczynników aktywności. Zawiera cele deficytu i nadwyżki.

Kalkulator CD

Oblicz procenty oraz końcowy sald na depozycie terminowym. Uwzględnia częstotliwość skumulowania procentów oraz karne odsetki za przedwczesne wypłacenie.