Softonic

Kalkulator wkładu własnego

Krok 1 / 3 Wkład własny
Dalej

Kupując mieszkanie, jednocześnie żonglujesz ceną nieruchomości, wysokością wkładu własnego, wskaźnikiem LTV (stosunkiem kredytu do wartości nieruchomości) oraz wymaganiami banku. Ten kalkulator przyjmuje cenę nieruchomości i wkład własny (wyrażony w procentach) i zwraca wynikającą z nich kwotę kredytu, wskaźnik LTV oraz informację, czy mieścisz się w wymaganym przez polskie banki minimalnym wkładzie. Dzięki temu przetestujesz różne scenariusze ze swoimi oszczędnościami, zanim pójdziesz do banku.

Jak obliczyć wkład własny

  1. 1

    Wpisz cenę nieruchomości

    Cenę ofertową lub planowaną kwotę Twojej oferty.

  2. 2

    Wpisz wkład własny

    Jako procent ceny nieruchomości (5%, 10%, 20%). Wyniki zaktualizują się automatycznie.

  3. 3

    Sprawdź kwotę kredytu i LTV

    Kwota kredytu to cena pomniejszona o wkład własny; LTV to kredyt podzielony przez cenę.

  4. 4

    Sprawdź poziom finansowania

    Narzędzie wskazuje, czy Twoje LTV przekracza 80 procent, czyli próg, powyżej którego polskie banki zwykle wymagają ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub oferują gorsze warunki (LTV > 80%).

Podstawowe zależności

  • wkład własny = cena * procent_wkładu / 100
  • kredyt = cena - wkład własny
  • LTV = kredyt / cena * 100

Przy wkładzie własnym na poziomie 20 procent LTV wynosi 80 procent. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego polskie banki wymagają zwykle minimum 20 procent wkładu własnego; przy 10 procent kredyt jest dostępny, ale bank wymaga dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu, co podnosi koszt. Im wyższy wkład własny, tym niższe LTV, niższe raty i często lepsze oprocentowanie.

Punkty odniesienia dla wkładu własnego (nieruchomość za 500 000 zł)

Wkład % Na 500 000 zł Kwota kredytu LTV Powyżej 80%?
5% 25 000 zł 475 000 zł 95,0 Tak
10% 50 000 zł 450 000 zł 90,0 Tak (ubezpieczenie LWW)
15% 75 000 zł 425 000 zł 85,0 Tak
20% 100 000 zł 400 000 zł 80,0 Nie (standard banków)
25% 125 000 zł 375 000 zł 75,0 Nie
30% 150 000 zł 350 000 zł 70,0 Nie
100% 500 000 zł 0 zł 0 Nie

Co realnie daje wyższy wkład własny

  • Niższa rata miesięczna. Mniejszy kredyt przy tym samym oprocentowaniu oznacza niższą ratę kapitałowo-odsetkową.
  • Brak ubezpieczenia niskiego wkładu. Przy LTV na poziomie 80 procent i niżej bank nie nalicza dodatkowego ubezpieczenia.
  • Lepsze oprocentowanie. Wiele banków oferuje niższą marżę przy wkładzie własnym 25 lub 30 procent.
  • Silniejsza pozycja negocjacyjna. Sprzedający postrzega ofertę z wysokim wkładem jako pewniejszą i szybszą transakcję.
  • Mniejsze ryzyko. Jeśli ceny nieruchomości spadną, rzadziej zdarzy się, że dług przewyższy wartość mieszkania.

Koszty zakupu liczone osobno

Wkład własny to nie to samo co koszty transakcyjne. Doliczy dodatkowo od 2 do 5 procent ceny: podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC, 2 procent przy rynku wtórnym), taksę notarialną, opłaty sądowe za wpis do księgi wieczystej oraz prowizję banku. Przy nieruchomości za 500 000 zł oznacza to od 10 000 zł do 25 000 zł ponad wkład własny.

Specjalne programy i dopłaty

  • Rodzinny kredyt mieszkaniowy (gwarancja BGK) pozwala zaciągnąć kredyt z minimalnym wkładem własnym lub bez niego dzięki gwarancji państwa.
  • Programy dopłat do pierwszego mieszkania okresowo wspierają osoby kupujące pierwsze lokum dopłatami do rat lub wkładu.
  • Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (LWW) umożliwia zakup przy wkładzie 10 procent, ale podnosi koszt kredytu.
  • Książeczki i programy regionalne w niektórych samorządach wspierają młodych nabywców pierwszej nieruchomości.

Kredyty z niskim wkładem własnym wymieniają gotówkę dziś na wyższe raty jutro. Policz oba warianty, zanim podejmiesz decyzję.

Najczęściej zadawane pytania

Zgodnie z Rekomendacją S KNF banki standardowo wymagają 20 procent wkładu własnego, choć nie jest to wymóg ustawowy. Część banków udziela kredytu już od 10 procent wkładu, ale wtedy nalicza ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, które podnosi koszt. Rozsądnie jest mieć odłożone 20 procent ceny plus środki na koszty transakcyjne.

Twoje oszczędności, udokumentowane darowizny od rodziny, środki ze sprzedaży innego majątku, a w niektórych przypadkach także wartość działki, na której budujesz dom. Bank chce prześledzić źródło każdej złotówki, więc nie przelewaj dużych kwot tuż przed podpisaniem umowy.

Tak. W przypadku kredytu na budowę domu jednorodzinnego banki w Polsce często zaliczają wartość posiadanej działki na poczet wkładu własnego. Jej wartość ustala rzeczoznawca majątkowy, a działka musi mieć uregulowany stan prawny i odpowiednie przeznaczenie w planie zagospodarowania.

Nie. Wprowadzone liczby są wysyłane na nasze serwery, aby kalkulator mógł obliczyć wyniki, i mogą pojawić się w linku strony przy przechodzeniu między krokami. Sam kalkulator ich nie przechowuje.

Powiązane narzędzia

Kalkulator wysokości gęstościowej

Oblicz wysokość gęstościową z wysokości ciśnieniowej i temperatury powietrza zewnętrznego. Natychmiastowy wynik w stopach oraz temperatura standardowa ISA, do bezpiecznego planowania startu i wznoszenia.

Kalkulator soli do basenu

Oblicz ilość soli do basenu na podstawie aktualnego i docelowego zasolenia w ppm. Sprawdź kg, funty, worki lub ostrożny szacunek wymiany wody.

Kalkulator amperogodzin

Oblicz czas pracy i zmagazynowaną energię akumulatora na podstawie amperogodzin, napięcia i prądu obciążenia. Otrzymaj czas pracy w godzinach i minutach oraz energię w watogodzinach i kilowatogodzinach.

Kalkulator zaokrągleń

Zaokrąglaj dokładne liczby dziesiętne od 12 miejsc po przecinku po biliony. Porównaj remis do parzystej, od zera, sufit, podłogę i cztery inne tryby.

Kalkulator procentów

Oblicz procent z wartości, dodaj lub odejmij procent albo znajdź wartość początkową dla danego udziału. Wpisz dwie liczby i zobacz wzory.

Kalkulator mieszanki paliwa i oleju do silników 2-suwowych

Oblicz ilość oleju do benzyny albo ilość paliwa z dostępnego oleju. Obsługuje jednostki metryczne, amerykańskie, brytyjskie i własne proporcje.

Narzędzie jest dostępne w innych językach