Kalkulator CD
Dopuszczenie depozytowe gwarantuje zachowanie Twoich środków na określony czas w zamian za ustalony procent odsetek. Wpisz kwotę depozytu, roczny procent odsetek (APY), okres trwania oraz częstotliwość skumulowania odsetek – kalkulator poda końcowy sald na terminu spłaty, łączną ilość odsetków oraz koszt przedwczesnego wypłacenia w postaci utraconych odsetek – co jest przydatne przy porównywaniu pięcioletniego dopuszczenia depozytowego z jednorocznym o opcji przedłużenia lub z konkurencyjnym rachunkiem oszczędnościowym o wysokim dochodzie.
Jak obliczane są zwroty z inwestycji typu CD
-
1
Wpisz depozyt i okres
Minimale depozyty wynoszą od 0 USD (w bankach online) do 500–10 000 USD (dla dużych depozytów terminowych). Okres trwania: od 3 miesięcy do 10 lat.
-
2
Wpisz APY.
APY to roczny procentowy zwrot, który już uwzględnia skumulację procentów. Korzystaj bezpośrednio z APY, a nie z APR.
-
3
Frequencja przygotowywania roztworów
Codziennie, miesięcznie, kwartalnie, rocznie. Wyższa częstotliwość oznacza nieco większy procent odsetek, jednak APY już uwzględnia ten element, jeśli bank go poprawnie podaje.
-
4
Przeczytaj wynik
Saldo do spłaty, łączna odsetka naliczona oraz szacunkowa kara za przedwczesne wypłatę (zazwyczaj odpowiadająca odsetkom za okres od 3 do 12 miesięcy).
Formuła
Ostateczny bilans = Kapitał × (1 + APY)^lata
Dla codziennego skumulowania: suma końcowa = kapitał × (1 + APR/365)^(365 × liczba lat) – jednak większość banków podaje roczny procent odsetkowy (APR) bezpośrednio, więc wystarcza prosty wyraz eksponencyjny.
Przykład zastosowania
– Depozyt: 10 000 USD – Stopy procentowe: 4,5% – Okres trwania: 3 lata
Ostateczna suma wynosi: $10 000 × (1,045)³ = $11 411,66 Łączna suma procentów = 1 411,66 USD
Strategia budowy struktury CD w postaci schodów
Zamiast jednego depozytu terminowego o okresie 5 lat i stopy procentowej 4% rozdzielij swoje środki na depozyty terminowe o okresach 1, 2, 3, 4 i 5 lat. Co roku depozyt wygaśa i przekształca się w nowy depozyt terminowy o okresie 5 lat. Wady:
– Dostęp do 20% kapitału głównego co roku (lilikwidność). – Uprawnia cykle kursów do średnich wartości – nie zostaniesz przytłoczony w najgorszym momencie. – Zapewnia ciągły źródło dochodu.
Kara za przedwczesne wycofanie się
Typowe kary:
– Na okres poniżej jednego roku: odsetki są naliczane przez 3 miesiące – Okres trwania od 1 do 5 lat: 6 miesięcy odsetek – W ciągu ostatnich 5 lat: 12 miesięcy odsetek
Niektóre banki odliczają kwotę od kapitału, jeśli wypłacasz pieniądze przed tym, jak naliczone procenty pokryją karę. Przeczytaj szczegółowe warunki – depozyty gwarantujące bez kary są dostępne przy niższych rocznych stawkach procentowych (APY).
CD w porównaniu z alternatywami
| Produkt | Dostęp | Typowy roczny dochód (2026) | Ubezpieczony przez FDIC |
|---|---|---|---|
| Konto oszczędnicze | Natychmiastowe | 0,5–1% (w dużych bankach), 4–5% (na platformach online o wysokim dochodzie) | Tak (do 250 000 USD) |
| Oszczędności o wysokim zwrotzie | Natychmiastowe | 4–5% | Tak |
| Konto rynku pieniężnego | Ograniczone | 4–5% | Tak |
| CD (1–5 lat) | Zamknięte | 4–5,5% | Tak |
| Weksle skarbowe | Ograniczony okres spłaty | 4–5% | Nie są objęte ochroną FDIC, ale posiadają pełną wiarygodność i kredytową gwarancję ze strony Stanów Zjednoczonych |
| Obligacje I | Mínimum okresu blokady: 1 rok | Zmienna (powiązana z inflacją) | Podporowane przez rząd |
Gdy dyski CD mają sens
– Środki przeznaczone na określony termin (kaucja za zakup mieszkania w ciągu 18 miesięcy, opłata szkolna). Emeryci tworzą przewidywalny szlak dochodowy. – Osoby, które zbyt łatwo wydają pieniądze z kont oszczędnościowych – okres blokady pomaga w utrzymaniu dyscypliny.
Gdy nie
– Potrzebne są środki w krótkim terminie. – Okresy, gdy stopy rosną szybko – wtedy trafia się w sytuację niskich stóp procentowych. – Gdy istnieje miejsce dla alternatyw oferujących korzyści podatkowe (IRA, 401(k)).
Najczęściej zadawane pytania
APY. APY to efektywna roczna stopa procentowa, włącznie z efektem skumulowania; banki podają ją specjalnie dla depozytów terminowych, aby konsumentom nie trzeba było samodzielnie obliczać skumulację.
Banki ubezpieczone przez FDIC pokrywają depozyty terminowe do kwoty 250 000 dolarów na jednego depozytanta w ramach danej banku. Depozyty terminowe w spółdzielniach kredytowych są ubezpieczone przez NCUA do tej samej kwoty. Depozyty terminowe nabyte poprzez pośrednika są ubezpieczone przez bank podstawowy.
Tak, odsetki są opodatkowane jako standardowy dochód według stawek federalnych i stanowych. Co roku otrzymasz formularz 1099-INT za odsetki uzyskane, nawet jeśli zostały ponownie zainwestowane na depozyt terminowy.
Zazwyczaj masz okres wybaczenia trwający od 7 do 10 dni, by wycofać kapitał lub zmienić warunki umowy. W przeciwnym przypadku depozyt kredytowy automatycznie przechodzi do nowego okresu o obecnym stawce – która czasem może być gorsza niż ta dostępna w innych miejscach. Ustaw upomnienie kalendarskie.