Kalkulator Roth IRA
Wpisz swoją roczną wpłatę na Roth IRA, oczekiwaną stopę zwrotu i lata do emerytury, a kalkulator pokaże prognozowane saldo, łączne wpłaty a wzrost oraz jak procent składany kumuluje się rok po roku. Wpłaty Roth są opodatkowane z góry, ale wypłaty na emeryturze są wolne od podatku, co jest całym sednem — to narzędzie pozwala zobaczyć, jaka część Twojego docelowego salda to „darmowy” wzrost.
Jak działa prognoza
-
1
Wpisz roczną wpłatę
Do limitu IRS (7000 USD w 2024, 8000 USD z dopłatą wyrównawczą od 50. roku życia). Zakłada, że pełna kwota jest wpłacana każdego roku.
-
2
Ustaw lata do emerytury
Kalkulator kapitalizuje roczne zwroty przez tyle lat.
-
3
Wybierz oczekiwany zwrot
7% to długoterminowy punkt odniesienia realnego zwrotu S&P 500. Użyj niższego dla konserwatywnych portfeli mocno obligacyjnych.
-
4
Odczytaj rozbicie
Saldo końcowe, łączne wpłaty i wzrost wolny od podatku. Porównaj z tradycyjnym IRA przed opodatkowaniem.
Dlaczego Roth a tradycyjne ma znaczenie
Wpłaty na tradycyjne IRA są teraz odliczalne od podatku; wypłaty na emeryturze są opodatkowane jak zwykły dochód. Wpłaty na Roth IRA są opodatkowane teraz; wypłaty są wolne od podatku. Arytmetyka:
Tradycyjne końcowe (wzrost przed opodatkowaniem) = Wpłata × (1 + r)^n
Tradycyjna wypłata po opodatkowaniu = Końcowe × (1 - stawka_podatku_na_emeryturze)
Roth końcowe (wzrost po opodatkowaniu) = Wpłata × (1 + r)^n
Roth wypłata po opodatkowaniu = Końcowe (podatek już zapłacony)
Jeśli Twoja dzisiejsza stawka podatkowa równa się stawce na emeryturze, oba są matematycznie równoważne. W praktyce:
- Roth wygrywa, jeśli Twoja stawka na emeryturze jest wyższa (albo podatki rosną).
- Tradycyjne wygrywa, jeśli Twoja stawka na emeryturze jest niższa (częste — emeryci zwykle mają mniejszy dochód).
- Roth wygrywa na elastyczności, ponieważ wpłaty można wypłacić w dowolnym momencie bez kary.
Limity wpłat na 2024
| Grupa wiekowa | Limit roczny |
|---|---|
| Poniżej 50 | 7000 USD |
| 50 i więcej | 8000 USD |
Wygaszanie dochodowe (rozliczający się samotnie, 2024): pełna wpłata do MAGI 146 000 USD, zredukowana do 161 000 USD, niedozwolona powyżej. Małżeństwa rozliczające się wspólnie: 230 000 USD / 240 000 USD.
Backdoor Roth
Wysoko zarabiający, którzy przekraczają limit dochodowy, mogą wpłacić na tradycyjne IRA (bez odliczenia), a następnie przekonwertować na Roth. Konwersja jest jednorazowym zdarzeniem podatkowym od wszelkiego istniejącego salda przed opodatkowaniem, więc jest najczystsza, jeśli nie masz innych środków w tradycyjnym IRA.
Przykład z rozwiązaniem
Wpłacaj 7000 USD/rok od 30. do 65. roku życia (35 lat) przy realnym zwrocie 7%:
- Łączne wpłaty: 245 000 USD
- Saldo końcowe Roth (wolne od podatku): ~1 037 000 USD
- Wzrost wolny od podatku: ~792 000 USD
Te same wpłaty na tradycyjne IRA przy stawce podatkowej na emeryturze 22%:
- Saldo końcowe przed opodatkowaniem: ~1 037 000 USD
- Wartość po opodatkowaniu: ~809 000 USD
Roth wygrywa tu o ~228 000 USD, zakładając stawkę 22%. Jeśli Twoja stawka podatkowa na emeryturze spadnie do 12%, wygrywa tradycyjne.
Kluczowe zastrzeżenia
- Zakłada stałą wpłatę. W rzeczywistości limity wpłat rosną wraz z inflacją, a Twoja pensja zwykle wzrośnie.
- Zakłada stały zwrot. Prawdziwe rynki mają ryzyko sekwencji zwrotów — kiepska pierwsza dekada może nadszarpnąć długoterminowe wyniki.
- Nie modeluje wypłat na emeryturze. Roth nie ma wymaganych minimalnych wypłat (tradycyjne ma, od 73. roku życia).
- Kodeks podatkowy może się zmienić. Obecne zasady Roth są nadzwyczaj korzystne; politycznie są powracającym celem.
Roth a 401(k)
Wielu pracodawców oferuje też opcję Roth 401(k). Traktowanie podatkowe jest identyczne jak Roth IRA, ale z dużo wyższymi limitami wpłat (23 000 USD w 2024). Strategiczne pytanie staje się Roth a tradycyjne w obrębie 401(k), a nie Roth IRA a 401(k) jako takie.
Najczęściej zadawane pytania
Nie. Dopóki konto jest otwarte co najmniej 5 lat, a Ty masz ponad 59½ roku, wypłaty (wpłaty i wzrost) są wolne od podatku.
Tak — wpłaty (nie wzrost) można wypłacić w dowolnym momencie, bez kary. Wzrost wypłacony przed 59½ rokiem życia albo w ciągu 5 lat od otwarcia podlega podatkowi dochodowemu i karze 10%.
Obejściem jest backdoor Roth — wpłać na tradycyjne IRA i przekonwertuj. Działa najlepiej, jeśli nie masz istniejącego salda w tradycyjnym IRA.
Tradycyjne, jeśli Twoja dzisiejsza stawka podatkowa jest wyższa niż na emeryturze; Roth, jeśli niższa lub równa. Roth wygrywa też na elastyczności i braku RMD. Wielu oszczędzających dywersyfikuje między oba.
Jeśli wpiszesz realną (skorygowaną o inflację) stopę zwrotu jak 4–5%, wynik jest w dzisiejszych dolarach. Jeśli wpiszesz stopę nominalną (np. 7%), przyszłe saldo jest w ówczesnych dolarach, a inflacja zeżre realną siłę nabywczą.
Powiązane narzędzia
Kalkulator wieku
Oblicz dokładny wiek w latach, miesiącach i dniach od daty urodzenia, wraz z łączną liczbą dni, godzin i odliczaniem do następnych urodzin.
Kalkulator BMI
Oblicz wskaźnik masy ciała z wzrostu i wagi. Pokazuje kategorię WHO, zakres zdrowej masy i ograniczenia BMI.
Kalkulator BMR
Oszacuj podstawową przemianę materii — kalorie spalane w pełnym spoczynku. Używa równania Mifflin-St Jeor, obecnego standardu klinicznego.
Kalkulator kalorii
Oszacuj dzienne zapotrzebowanie kaloryczne dla swojego celu, używając BMR Mifflin-St Jeor i współczynników aktywności. Zawiera cele deficytu i nadwyżki.
Kalkulator CD
Oblicz procenty oraz końcowy sald na depozycie terminowym. Uwzględnia częstotliwość skumulowania procentów oraz karne odsetki za przedwczesne wypłacenie.
Kalkulator betonu
Oblicz ilość betonu potrzebnego do wykonania płytek, fundamentów, słupów i ścian. Uzyskaj informacje o objętości w metrach sześciennych, liczbie worków oraz szacunkowych kosztach materiału.