Softonic

Kalkulator dla umowy typu HELOC

Krok 1 / 4 HELOC estimate

Use your estimated market value, not the original purchase price.

Linię kredytową opartą na wartości nieruchomości umożliwia pożyczenie środków na podstawie wartości twojej nieruchomości do maksymalnej kwoty ustalonej na podstawie współczynnika kredytu do wartości (CLTV). Wpisz wartość twojej nieruchomości, saldę pierwszego kredytu hipotecznego, swój profil kredytowy oraz limit CLTV udzielony przez instytucję kredytową – kalkulator wyliczy kwotę linii kredytowej, miesięczną ratę wyłącznie odsetek w okresie pobierania środków oraz miesięczną ratę amortyzowaną, którą będziesz płacić po rozpoczęciu spłaty.

Jak oszacować kwotę kredytu hipotecznego z warunkami odroczonego spłacania (HELOC)

  1. 1

    Wpisz wartość twojego domu oraz saldę kredytu hipotecznego.

    Wykorzystaj najnowszą ocenę wartości lub szacunek typu Zillow oraz aktualną kwotę spłaty z rachunku kredytu hipotecznego.

  2. 2

    Ustaw ograniczenie CLTV

    Większość instytucji kredytowych ogranicza stosunek kredytu do wartości nieruchomości do poziomu 80–90%. Kalkulator wykorzystuje ten limit, aby określić maksymalną kwotę kredytową, którą można uzyskać.

  3. 3

    Warunki wyboru terminu spłaty i spłat

    Typowe kredyty hipoteczne na długoterminowe spłaty (HELOC) charakteryzują się okresem wypłaty kapitału wynoszącym 10 lat oraz okresem spłaty od 10 do 20 lat przy zmiennej stawce procentowej.

  4. 4

    Przegląd scenariuszy płatności

    Zobacz płatności wyłącznie odsetkowe w fazie wypłaty oraz płatności całkowicie spłacone w trakcie spłaty.

Jak działa HELOC w liczbowym ujęciu

HELOC to linia kredytowa rotacyjna, a nie kredyt jednorazowy. Posiadasz ustaloną górniczą granicę (tzw. „kwotę linii“) i możesz pozyskać dalsze pożyczki, spłacać je oraz ponownie uzyskać kredyt w trakcie okresu wykorzystania limitu.

Matematyka obliczania długości linii

Maximum line = (Home value × CLTV limit) − Current mortgage balance

Przykład: dom o wartości 500 000 USD z kredytu hipotecznym w wysokości 300 000 USD przy limitie CLTV wynoszącym 85%.

Maximum line = (500,000 × 0.85) − 300,000 = 425,000 − 300,000 = $125,000

Fazy rysowania i spłaty

Faza Typowa długość Typ płatności
Okres 5–10 lat Procenty obliczane wyłącznie na bieżącym saldzie
Spłata 10–20 lat Kapitał + odsetki, w pełni spłacane

W fazie losowania stawka procentowa wynosząca 7,5% od salda w wysokości 50 000 USD odpowiada kwotie 50,000 × 0.075 / 12 = $312.50 miesięcznie. Po rozpoczęciu spłaty ta sama suma w wysokości 50 000 USD, rozliczana przez 20 lat przy stawce 7,5%, wzrasta do poziomu około $402.78 miesięcznie.

Ekspozycja z zmiennej stawki

Większość kredytów hipotecznych typu HELOC opiera się na stawce referencyjnej w Stanach Zjednoczonych z dodatkiem marży (typowo 1% dla dobrego stanu kredytowego). Jeśli stawka referencyjna wzrośnie o 100 punktów bazowych, rata odsetkowa będzie rosła proporcjonalnie. Przetestuj swój budżet przy stawce referencyjnej z dodatkiem 3%.

Opłaty i pułapki do zauważenia

– Opłata za wcześniejsze zamknięcie: 1–2% kwoty linii kredytowej w przypadku zamknięcia w ciągu 3 lat. – Opłata roczna: 50–100 USD rocznie w okresie pobierania wyników. – Maksymalny limit wypłaty: niektórzy udzielacze kredytów wymagają początkowej wypłaty w wysokości od 50 do 75% limitu kredytowego. – ** płatność w formie balonowej**: starsze kredyty hipoteczne typu HELOC kończą się spłatą pełnego salda zamiast przekształcenia go w raty amortyzacyjne – zapoznaj się z informacjami zawartymi w dokumentacji.

Najczęściej zadawane pytania

W okresie wypłaty odsetki są nakładane wyłącznie na kwotę faktycznie pożyczoną, a nie na całkowitą limitową kwotę. Na limitie w wysokości 100 000 USD przy wypłacie w wysokości 10 000 USD odsetki są nakładane wyłącznie na tę kwotę. Po rozpoczęciu spłaty cała wykorzystana suma jest spłacana, a raty znacznie wzrastają.

LTV porównuje wartość kredytu z wartością nieruchomości. CLTV uwzględnia wszystkie zastawy – pierwszy hipoteczny kredyt, HELOC oraz inne hipoteczne kredyty – w odniesieniu do tej wartości. Kredytodawca, który ogranicza wartość CLTV do 85%, finansuje HELOC wyłącznie do momentu, gdy łączna suma zadłużenia osoby kredytującej osiągnie ten limit.

Zgodnie z obowiązującym prawem Stanów Zjednoczonych procenty od kredytu hipotecznego na dom (HELOC) są odliczalne wyłącznie w przypadku wykorzystania środków na zakup, budowę lub istotne poprawienie domu stanowiącego gwarancję kredytu, oraz pod warunkiem spełnienia maksymalnego limitu łącznego długu hipotecznego. Regulaminy różnią się w zależności od jurysdykcji – skonsultuj się z specjalistą ds. podatków.

Przekształcasz dług niezabezpieczony (karty kredytowe) w dług zabezpieczony (dom). W przypadku opóźnienia w spłatach instytucja kredytowa może zrealizować hipotekę. Kredyty HELOC są tańsze dzięki temu zabezpieczeniu, więc konieczna jest odpowiednia ocena – korzystaj z nich wyłącznie, jeśli jesteś pewien, że konsolidacja zmniejszy twoje łączne koszty, i masz jasny plan spłaty.