Kalkulator HELOC
W tej karcie nie znaleziono zapisanego oszacowania
Wróć do kroku 1 i wpisz dane nieruchomości oraz długu zabezpieczonego. Brakujące lub wygasłe wartości nigdy nie są zastępowane wymyślonymi liczbami.
Wróć do ustawieńWartość nieruchomości
Użyj realistycznej bieżącej wartości rynkowej, a nie pierwotnej ceny zakupu. Kredytodawca może wymagać własnej wyceny.
HELOC to odnawialna linia zabezpieczona domem, spotykana głównie w USA. Wpisz realistyczną wartość nieruchomości, kwotę spłaty pierwszej hipoteki, wszystkie pozostałe długi już zabezpieczone domem oraz planowany CLTV. Wynik to przybliżona zdolność przed wyceną, opłatami, badaniem kredytu i dochodu oraz zasadami dotyczącymi nieruchomości, a nie zgoda czy oferta.
Jak oszacować przestrzeń HELOC
-
1
Wpisz aktualną wartość nieruchomości
Użyj świeżej wyceny, opinii pośrednika lub szacunku rynkowego, a nie pierwotnej ceny zakupu.
-
2
Dodaj wszystkie istniejące salda zabezpieczone
Zsumuj kwotę spłaty pierwszej hipoteki, kredyty pod wartość domu, istniejące saldo HELOC i inne obciążenia zabezpieczone nieruchomością.
-
3
Ustaw limit CLTV kredytodawcy
Użyj limitu konkretnego kredytodawcy, jeśli go znasz. 80%, 85% i 90% to scenariusze planistyczne, a nie powszechne kryteria akceptacji.
-
4
Sprawdź scenariusze dostępnej linii
Porównaj przybliżoną zdolność i przykładowe wypłaty z informacją kredytodawcy; kalkulator nie wycenia rat, oprocentowania ani opłat.
Jak przestrzeń HELOC działa w liczbach
HELOC to odnawialna linia kredytowa, a nie jednorazowo wypłacony kredyt. Masz zatwierdzony pułap (“kwotę linii”) i możesz wypłacać środki, spłacać je oraz ponownie korzystać z linii w okresie wypłat.
Wzór na kwotę linii
Przybliżona zdolność brutto = (wartość nieruchomości × planowany CLTV) − spłata pierwszej hipoteki − inne zabezpieczone obciążenia
Przykład: dom wart 500 000 dolarów, pierwsza hipoteka 280 000 dolarów, inne długi zabezpieczone 20 000 dolarów i planowany CLTV 85%:
Maksymalna linia = (500 000 × 0,85) − 300 000 = 425 000 − 300 000 = 125 000 dolarów
Te 125 000 dolarów to szacowana przestrzeń przed opłatami kredytodawcy, zmianami wyceny, warunkami kredytowymi oraz regułami minimalnej i maksymalnej linii.
Okres wypłat i okres spłaty
| Faza | Typowa długość | Co zwykle się dzieje |
|---|---|---|
| Wypłaty | 5-10 lat | Możesz korzystać z linii i często płacisz tylko odsetki od wykorzystanego salda |
| Spłata | 10-20 lat | Nowe wypłaty się kończą, a wykorzystane saldo jest spłacane z kapitałem i odsetkami |
W okresie wypłat APR 7,5% od salda 50 000 dolarów oznacza 50 000 × 0,075 / 12 = 312,50 dolarów miesięcznie, jeśli plan wymaga tylko odsetek. Po rozpoczęciu spłaty te same 50 000 dolarów na 20 lat przy 7,5% daje około 402,78 dolarów miesięcznie.
Ekspozycja na zmienną stopę
Większość HELOC korzysta ze zmiennego oprocentowania zbudowanego z indeksu, często amerykańskiej stopy prime, oraz marży kredytodawcy. Jeśli indeks wzrośnie o 100 punktów bazowych, płatność odsetkowa wzrośnie proporcjonalnie. Sprawdź budżet przy wyższej stopie, a nie tylko przy dzisiejszej ofercie.
Opłaty i pułapki
- Opłata za wcześniejsze zamknięcie: 1-2% linii, jeśli zamkniesz ją w pierwszych latach.
- Opłata roczna: często 50-100 dolarów rocznie w okresie wypłat.
- Minimalna wypłata: niektórzy kredytodawcy wymagają początkowej wypłaty 50-75% linii.
- Płatność balonowa: część starszych planów kończy okres wypłat wymagalnością całego salda zamiast przejścia na amortyzowaną spłatę; dokładnie przeczytaj ujawnienia.
Najczęściej zadawane pytania
W okresie wypłat płacisz odsetki tylko od pieniędzy faktycznie wykorzystanych, a nie od całej zatwierdzonej linii. Linia 100 000 dolarów z wypłatą 10 000 dolarów nalicza odsetki tylko od tych 10 000 dolarów. Gdy zaczyna się spłata, wykorzystane saldo jest amortyzowane i rata może mocno wzrosnąć.
LTV porównuje jeden kredyt z wartością nieruchomości. CLTV sumuje wszystkie zabezpieczone obciążenia, pierwszą hipotekę, HELOC i ewentualną drugą hipotekę, względem wartości. Jeśli kredytodawca ogranicza CLTV do 85%, sfinansuje HELOC tylko do momentu, gdy łączny dług zabezpieczony osiągnie ten limit.
Zgodnie z aktualnymi wskazówkami IRS dla podatników w USA, odsetki od pożyczki pod kapitał własny domu lub HELOC mogą być odliczalne tylko wtedy, gdy środki służą zakupowi, budowie lub istotnej poprawie domu zabezpieczającego pożyczkę, z uwzględnieniem limitów długu hipotecznego i innych zasad. Skutki podatkowe różnią się według kraju i sytuacji, więc skonsultuj się z wykwalifikowanym doradcą podatkowym.
Zamieniasz dług niezabezpieczony, na przykład z kart kredytowych, na dług zabezpieczony domem. Jeśli przestaniesz płacić, kredytodawca może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości. Niższe oprocentowanie wynika właśnie z tego zabezpieczenia, więc używaj HELOC do konsolidacji tylko wtedy, gdy całkowity koszt spada i masz realistyczny plan spłaty.
Powiązane narzędzia
Kalkulator tralek
Podaj światło między słupkami, szerokość tralki oraz maksymalny dozwolony prześwit, aby uzyskać dokładną liczbę potrzebnych tralek i równy odstęp między każdą szczebliną, bez prześwitu większego niż dopuszczają przepisy.
Konwerter daty juliańskiej
Przeliczaj gregoriańskie daty UTC, datę juliańską, zmodyfikowaną datę juliańską i sekundy Unix z dokładnością do milisekundy i obsługą przesunięcia UTC.
Kalkulator procentów
Oblicz procent z wartości, dodaj lub odejmij procent albo znajdź wartość początkową dla danego udziału. Wpisz dwie liczby i zobacz wzory.
Kalkulator soli do basenu
Oblicz ilość soli do basenu na podstawie aktualnego i docelowego zasolenia w ppm. Sprawdź kg, funty, worki lub ostrożny szacunek wymiany wody.
Kalkulator pochylni
Oszacuj długość, nachylenie, kąt, biegi i powierzchnię materiału z wzniesienia, proporcji, szerokości i założenia spoczników.
Kalkulator mieszanki paliwa i oleju do silników 2-suwowych
Oblicz ilość oleju do benzyny albo ilość paliwa z dostępnego oleju. Obsługuje jednostki metryczne, amerykańskie, brytyjskie i własne proporcje.