Softonic

Kalkulator wykorzystania kredytu

Krok 1 / 2
Dalej

Wykorzystanie kredytu, odsetek dostępnego kredytu odnawialnego, którego używasz, to drugi najważniejszy czynnik w punktacji FICO, zaraz po historii spłat. Modele scoringowe patrzą zarówno na wskaźnik dla pojedynczej karty, jak i na wskaźnik łączny, i oba mają znaczenie. Ten kalkulator pozwala wpisać saldo i limit każdej karty, zobaczyć wykorzystanie indywidualne i łączne oraz obliczyć, ile spłacić, by trafić w cel, na przykład 30%, 10% albo zero.

Jak obliczyć wykorzystanie

  1. 1

    Wpisz każdą kartę

    Saldo i limit kredytowy dla każdego otwartego konta odnawialnego. Dodaj tyle wierszy, ile potrzebujesz.

  2. 2

    Zobacz na kartę i łącznie

    Wskaźnik każdej karty i twój wskaźnik łączny (suma sald / suma limitów). Oba są punktowane.

  3. 3

    Wybierz cel

    30% (bezpieczny), 10% (optymalny) albo wartość własna. Kalkulator pokaże, ile spłacić łącznie i które karty wziąć na pierwszy ogień.

  4. 4

    Zaplanuj spłatę

    Zobacz dokładną kwotę na każdą kartę potrzebną do osiągnięcia celu oraz spodziewany zakres wpływu na punktację.

Czym jest wykorzystanie

wykorzystanie = bieżące saldo / limit kredytowy

Obliczane na każdą kartę i łącznie. Większość wystawców zgłasza je do biur kredytowych co miesiąc w dniu wyciągu (nie w dniu wymagalności). To wskaźnik z dnia wyciągu jest zgłaszany, możesz mieć saldo w ciągu miesiąca i nadal zgłosić 0%, jeśli spłacisz przed zamknięciem wyciągu.

Progi wpływu na punktację (FICO)

Wykorzystanie Wpływ na punktację
0% (na wszystkich poza jedną kartą) Optymalny
1-9% Doskonały
10-29% Dobry
30-49% Umiarkowany spadek (-20 do -40)
50-74% Znaczny spadek (-40 do -70)
75-99% Duży spadek (-70 do -120)
100%+ Dotkliwy (-100+, plus ryzyko opłat za zwłokę)

Na kartę a łącznie

Oba mają znaczenie. Częsty błąd: ktoś z trzema kartami o limicie 10 000 USD każda ma 9 000 USD na jednej i zero na pozostałych. Łączne wykorzystanie wynosi 30%, na papierze w porządku, ale wykorzystanie maksymalnie obciążonej karty to 90%, co znacząco ciągnie punktację w dół. Modele scoringowe patrzą też na najgorszą kartę.

Pułapka „samych zer”

Jeśli każda karta zgłasza 0% salda, modele FICO wolą w praktyce, by jedna karta pokazywała małe saldo (wykorzystanie 1-9%). Używanie i spłacanie jednej karty utrzymuje ją „aktywną” dla celów punktacji. Nie generuj odsetek celowo, po prostu tak ustaw jedną kartę, by wyciąg zamknął się z małym saldem, a potem spłać w całości przed dniem wymagalności.

Szybkie sposoby na poprawę wykorzystania

  • Spłacaj przed dniem wyciągu, nie tylko przed dniem wymagalności.
  • Poproś o podniesienie limitu na karcie, której rzadko obciążasz do maksimum. Wyższy limit obniża wykorzystanie przy tym samym saldzie.
  • Rozłóż salda między karty, jeśli jedna jest bliska maksimum.
  • Nie zamykaj starych kart, zamknięcie zmniejsza łączny limit i zwykle podnosi wykorzystanie.
  • Otwórz nową kartę ostrożnie, twarde zapytanie kosztuje kilka punktów krótkoterminowo, ale dodany limit pomaga długoterminowo wykorzystaniu.

Przed dużym wnioskiem

Jeśli zamierzasz wnioskować o kredyt hipoteczny, samochodowy albo nową kartę, dąż do jednocyfrowego łącznego wykorzystania w okresie wyciągu, który zostanie pobrany. Oznacza to spłatę sald 2-3 tygodnie przed wnioskiem, by zgłoszona liczba była już niska.

Najczęściej zadawane pytania

Poniżej 10%, jeśli chcesz najlepszą możliwą punktację, poniżej 30%, by uniknąć zauważalnego spadku. Wartość jednocyfrowa to złoty środek. Zero na każdej karcie jest w porządku, ale nie optymalne dla FICO, jedna karta pokazująca 1-5% punktuje nieco wyżej.

Aktualizuje się, gdy twój wystawca zgłosi je do biur, zwykle co miesiąc w dniu wyciągu. Więc płatność wykonana dziś może nie wpłynąć na punktację przez 1-4 tygodnie, zależnie od cyklu.

Karty obciążeniowe bez ustalonego limitu nie są przez większość biur zgłaszane ze wskaźnikiem wykorzystania. Niektóre starsze karty Amex pokazują wysokie „zgłoszone najwyższe saldo”, które na chwilę myli niektóre modele. We współczesnym scoringu karty obciążeniowe są zwykle neutralne dla wykorzystania.

Tak, bo utrzymuje niskie saldo w dniu, w którym zamyka się wyciąg. Większość wystawców zgłasza w dniu wyciągu, więc płatność w połowie miesiąca, a następnie płatność tuż przed wyciągiem zapewnia, że zgłoszone saldo pozostaje niskie.

Powiązane narzędzia

Konwerter daty juliańskiej

Przeliczaj gregoriańskie daty UTC, datę juliańską, zmodyfikowaną datę juliańską i sekundy Unix z dokładnością do milisekundy i obsługą przesunięcia UTC.

Kalkulator procentów

Oblicz procent z wartości, dodaj lub odejmij procent albo znajdź wartość początkową dla danego udziału. Wpisz dwie liczby i zobacz wzory.

Kalkulator soli do basenu

Oblicz ilość soli do basenu na podstawie aktualnego i docelowego zasolenia w ppm. Sprawdź kg, funty, worki lub ostrożny szacunek wymiany wody.

Kalkulator zaokrągleń

Zaokrąglaj dokładne liczby dziesiętne od 12 miejsc po przecinku po biliony. Porównaj remis do parzystej, od zera, sufit, podłogę i cztery inne tryby.

Kalkulator pochylni

Oszacuj długość, nachylenie, kąt, biegi i powierzchnię materiału z wzniesienia, proporcji, szerokości i założenia spoczników.

Kalkulator mieszanki paliwa i oleju do silników 2-suwowych

Oblicz ilość oleju do benzyny albo ilość paliwa z dostępnego oleju. Obsługuje jednostki metryczne, amerykańskie, brytyjskie i własne proporcje.