Softonic

Kalkulator APY

Krok 1 / 4 Efektywny APY

APY (efektywna roczna stopa zwrotu) to efektywna stopa, którą faktycznie zarabiasz na produkcie oszczędnościowym po kapitalizacji. Nominalne 5% kapitalizowane codziennie jest warte więcej niż 5% kapitalizowane rocznie. Ten kalkulator przelicza stopę nominalną i APY dla dowolnej częstotliwości kapitalizacji, i jest właściwym narzędziem do porównania konta oszczędnościowego wysokodochodowego z CD.

Jak obliczyć APY

  1. 1

    Wpisz stopę nominalną

    Stopa procentowa przed kapitalizacją. W informacjach bankowych często oznaczana jako "stopa nominalna", osobno od liczby APY.

  2. 2

    Wybierz częstotliwość kapitalizacji

    Większość kont oszczędnościowych kapitalizuje codziennie. Lokaty mogą kapitalizować miesięcznie, kwartalnie albo rocznie. Częstotliwość wpływa na APY.

  3. 3

    Zobacz APY

    Wynik to efektywna roczna stopa. Nominalne 5.0% kapitalizowane codziennie daje 5.127% APY; miesięcznie 5.116%; rocznie 5.000%.

  4. 4

    Porównaj konta

    APY to uczciwa liczba porównawcza między produktami. Banki są prawnie zobowiązane publikować efektywną rentowność.

Wzór na APY

APY = (1 + r/n)^n - 1

Gdzie:

  • r = nominalna stopa roczna (dziesiętnie, np. 0.05 dla 5%)
  • n = liczba okresów kapitalizacji w roku

Wpływ częstotliwości kapitalizacji

Dla nominalnej stopy 5,00%:

Kapitalizacja Okresy/rok APY Dodatkowy zarobek na 200 000 zł
Rocznie 1 5,000% -
Półrocznie 2 5,063% +126 zł
Kwartalnie 4 5,095% +190 zł
Miesięcznie 12 5,116% +232 zł
Codziennie 365 5,127% +254 zł
Ciągle ∞ 5,127% +254 zł

Po kapitalizacji dziennej dalsze zwiększanie częstotliwości (godzinowa, ciągła) prawie nie zmienia wyniku — marginalny zysk APY jest na piątym miejscu po przecinku.

APY kontra APR

Metryka Używana dla Efekt kapitalizacji
APY Oszczędności, CD Uwzględniony
APR Kredyty, karty Nie bezpośrednio

Konto oszczędnościowe 5% ma APY > 5% po kapitalizacji. Kredyt 5% ma APR = 5%, a kapitalizacja jest dorozumiana w harmonogramie miesięcznych rat. Banki używają APY, bo wygląda większe i jest uczciwą liczbą dla depozytów. Kredytodawcy używają APR, bo wymagają tego przepisy o informacji kredytowej.

Próg opłacalności: CD kontra konto oszczędnościowe wysokodochodowe

12-miesięczne CD z 5,10% APY kontra zmienne konto oszczędnościowe wysokodochodowe z 4,80% APY:

  • CD jest lepsze o 0,30% × 200 000 zł = 600 zł w skali roku.
  • Ale jeśli zmienna stopa oszczędności wzrośnie powyżej 5,10% w połowie roku, wygrywa konto oszczędnościowe.
  • CD ma karę za wcześniejszą wypłatę (zwykle 3-6 miesięcy odsetek).

Praktyczna zasada: blokuj CD, gdy uważasz, że stopy są blisko szczytu. Zachowaj elastyczność, gdy sądzisz, że stopy nadal rosną.

Dlaczego 5.127% jest granicą, gdy n → ∞

Bo (1 + r/n)^n zbliża się do e^r, gdy n rośnie. Dla r = 0.05, e^0.05 - 1 = 0.05127. To APY przy kapitalizacji ciągłej — teoretyczny sufit dla dowolnej częstotliwości kapitalizacji.

Najczęściej zadawane pytania

APR to prosta roczna stopa bez kapitalizacji, używana dla kredytów. APY uwzględnia kapitalizację i jest używana dla depozytów. Przy tej samej stopie nominalnej APY > APR, chyba że kapitalizacja jest roczna; wtedy są równe.

Bank nalicza odsetki codziennie (365 okresów rocznie, maksymalizując APY), ale dopisuje je do salda raz w miesiącu. APY się nie zmienia — zmienia się tylko moment, od którego odsetki zaczynają zarabiać odsetki od siebie (miesięcznie).

Na zmiennoprocentowym koncie oszczędnościowym wysokodochodowym zwykle w ciągu kilku dni do kilku tygodni. Na stałoprocentowym CD nie, Twoje APY jest zablokowane do terminu zapadalności. To właśnie kompromis między tymi dwoma produktami.

Nie. APY jest zawsze większe lub równe stopie nominalnej. Równe są tylko wtedy, gdy kapitalizacja jest roczna (albo efektywnie roczna — w niektórych produktach z prostymi odsetkami).

Powiązane narzędzia

Kalkulator czasu trwania

Oblicz czas między dwiema godzinami jako HH:MM, godziny dziesiętne, minuty i sekundy.

Kalkulator pochodnych wielomianów

Różniczkuj wielomiany takie jak 3x^3 + 2x^2 - 5x + 7 i sprawdź, jak stałe, współczynniki oraz potęgi przechodzą w f'(x).

Kalkulator BMR

Oszacuj podstawową przemianę materii, czyli kalorie spalane w pełnym spoczynku, za pomocą wzoru Mifflin-St Jeor.

Kalkulator makroskładników

Przelicz dzienny cel kalorii i procenty makroskładników na gramy białka, węglowodanów i tłuszczu. Sprawdź rozkład zbilansowany, wysokobiałkowy, na masę lub z niższą ilością węglowodanów.

Kalkulator wypłaty netto

Oszacuj wypłatę netto w 2026 roku po federalnych i stanowych podatkach, FICA oraz potrąceniach z benefitów w dowolnym stanie USA.

Kalkulator całek

Przybliżaj całki oznaczone dla wbudowanych funkcji, takich jak e^x, sin(x), x², x³, √x, 1/x i ln(x), metodą złożoną Simpsona.