Softonic

Kalkulator APR

Krok 1 / 4 APR
Dalej

APR (Annual Percentage Rate, rzeczywista roczna stopa) to rzeczywisty koszt kredytu z opłatami, wyrażony jako roczna stopa. W przeciwieństwie do podawanej stopy procentowej, APR uwzględnia opłaty przygotowawcze, punkty dyskontowe i obowiązkowe koszty zamknięcia, dlatego dwa kredyty reklamowane jako “6.0%” mogą mieć różne APR, i dlatego Regulation Z (Truth in Lending) w USA wymaga, aby kredytodawcy je ujawniali.

Jak obliczyć APR

  1. 1

    Wpisz kwotę kredytu i okres

    Pożyczony kapitał i łączna liczba miesięcy. $200,000 na 360 miesięcy to typowy przykład hipoteki w USA.

  2. 2

    Wpisz stopę nominalną z umowy

    Stopa procentowa podana w dokumencie kredytowym. Służy do obliczenia standardowej miesięcznej raty.

  3. 3

    Dodaj opłaty z góry

    Opłata przygotowawcza, punkty dyskontowe (1 punkt = 1% kapitału) oraz obowiązkowe koszty zamknięcia (wycena, opłaty za ustanowienie tytułu własności wymagane przez kredytodawcę).

  4. 4

    Odczytaj APR

    APR to stopa, która zastosowana do *netto* kwoty kredytu (kapitał minus opłaty) daje tę samą miesięczną ratę. Zawsze jest równa stopie nominalnej albo od niej wyższa.

APR kontra stopa z umowy: przykład

Hipoteka $200,000, 30 lat, stopa z umowy 6.00%:

  • Miesięczna rata: $1,199.10
  • Łączne odsetki przez cały okres: $231,677

Teraz dodaj $4,000 opłat kredytodawcy. Kredytobiorca otrzymuje netto $196,000, ale nadal płaci $1,199.10 miesięcznie od wartości nominalnej $200,000. APR to stopa, przy której $196,000 amortyzuje się do tej samej raty miesięcznej, około 6.17%.

Czyli kredyt “6.00%” z $4,000 opłat jest w porównywalnych warunkach naprawdę kredytem 6.17%. Jeśli inny kredytodawca oferuje 6.10% bez opłat, to mimo wyższej stopy nominalnej jest tańszy.

Co wchodzi do APR (USA)

Wymagane przez Regulation Z:

  • Opłata przygotowawcza / opłata za obsługę
  • Punkty dyskontowe
  • Opłata brokera hipotecznego
  • Składka PMI płatna z góry
  • Odsetki płatne z góry (odsetki za niepełne dni)

Wyłączone:

  • Wycena (jeśli nie jest wymagana przez kredytodawcę)
  • Sprawdzenie i ubezpieczenie tytułu własności (jeśli kredytobiorca sam wybiera dostawcę)
  • Opłaty za rejestrację
  • Podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu (pozycje rachunku powierniczego)

Różni kredytodawcy uwzględniają i wyłączają nieco różne pozycje, dlatego CFPB (amerykańskie Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów) publikuje standardowe ujawnienie zamknięcia TRID, aby wymusić porównanie na równych zasadach.

APR kontra APY

Wskaźnik Znaczenie Stosowany do
APR Prosta roczna stopa bez kapitalizacji Kredyty, karty
APY Efektywna roczna stopa z kapitalizacją Oszczędności, lokaty

Na koncie oszczędnościowym APY jest zawsze wyższe od stopy nominalnej, bo odsetki się kapitalizują. Przy kredytach używa się APR, bo większość kredytów amortyzuje się stałą miesięczną ratą, a kapitalizacja jest w tym dorozumiana.

Kiedy APR zaniża koszt

APR zakłada, że trzymasz kredyt do końca okresu. Jeśli sprzedasz lub refinansujesz w 3. roku 30-letniej hipoteki, zapłacisz pełne $4,000 opłaty, ale skorzystasz tylko z 3 lat różnicy w stopie, Twoja efektywna stopa jest dużo wyższa. Krótki oczekiwany okres utrzymania? Porównuj całkowity koszt w tym horyzoncie, nie APR.

Najczęściej zadawane pytania

Tak albo równe. Jeśli są jakiekolwiek opłaty, APR > stopa z umowy. Jeśli kredyt naprawdę nie ma opłat (rzadko przy hipotekach, częściej przy niektórych kredytach osobistych), APR równa się stopie z umowy.

Bo mają różne struktury opłat. Kredytodawca oferujący 6.0% z $5,000 opłat ma wyższe APR niż ten oferujący 6.0% z $2,000 opłat, mimo że główna stopa wygląda identycznie.

APR obejmuje składkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego płatną z góry, ale nie bieżące miesięczne PMI, i w ogóle nie obejmuje ubezpieczenia domu (to pozycje rachunku powierniczego, nie koszty kredytu). Twoja miesięczna rata może być dużo większa, niż sugeruje APR.

APR dla kredytów, które zamierzasz trzymać do końca. Łączne koszty zamknięcia plus miesięczna rata dla kredytów, które możesz refinansować albo spłacić wcześniej w ciągu 3-5 lat.

Powiązane narzędzia

Konwerter daty juliańskiej

Przeliczaj gregoriańskie daty UTC, datę juliańską, zmodyfikowaną datę juliańską i sekundy Unix z dokładnością do milisekundy i obsługą przesunięcia UTC.

Kalkulator procentów

Oblicz procent z wartości, dodaj lub odejmij procent albo znajdź wartość początkową dla danego udziału. Wpisz dwie liczby i zobacz wzory.

Kalkulator soli do basenu

Oblicz ilość soli do basenu na podstawie aktualnego i docelowego zasolenia w ppm. Sprawdź kg, funty, worki lub ostrożny szacunek wymiany wody.

Kalkulator zaokrągleń

Zaokrąglaj dokładne liczby dziesiętne od 12 miejsc po przecinku po biliony. Porównaj remis do parzystej, od zera, sufit, podłogę i cztery inne tryby.

Kalkulator pochylni

Oszacuj długość, nachylenie, kąt, biegi i powierzchnię materiału z wzniesienia, proporcji, szerokości i założenia spoczników.

Kalkulator mieszanki paliwa i oleju do silników 2-suwowych

Oblicz ilość oleju do benzyny albo ilość paliwa z dostępnego oleju. Obsługuje jednostki metryczne, amerykańskie, brytyjskie i własne proporcje.